[개인 연금 저축] 개인 연금 저축이란? 왜 해야 되나요? 연금 저축 세액공제율, 세액 공제 받는법

안녕하세요, 미루고 미뤘던 개인연금저축에대해 공부한 내용을 공유해보려고 해요

올해 초에 연말정산을 하고 올해도 거의 80만원을 뱉어야 한다는게 너무 짜증이 났어요 ㅎㅎ... 많이 뱉는게 아닐 수 있지만 세금을 또 내야 한다고 생각하니 화가 나더라고요

그래서 다음 연말정산은 더 잘(?)하기 위해 세액 공제를 받을 수 있는 방법에 대해 열심히 찾아보던 중 개인연금저축을 들어야 겠다는 생각이 들었어요. 개인 연금 저축은 무엇인지, 어떤 걸 가입해야 되는지에 대해 빠삭히 이해를 했고 내용을 공유해보려고 합니다.

 

연금 저축이란?

우선 연금 저축이 무엇인지 알아볼게요.

연금 저축이란, 개인의 노후 생활 보장 및 장래 생활 안정을 목적으로 5년 이상의 기간동안 개인이 납입한 금액을 적립하여 만 55세 이후에 연금으로 수령할 수 있는 장기 저축 상품이다.

만 55세 이후에 수령하는 장기 저축 상품이기 때문에 그 전까지는 원칙적으로 출금을 하면 안됩니다. 연금저축 == 개인연금 저축, 두개의 용어가 혼용되어 사용한다고 이해하시면 되요.

보통 연말정산 후에 개인연금 광고 같은 것들이 많이 뜨는 이유가 이래서 입니다. 개인 연금 저축을 통해 세제 혜택을 받을 수 있기 때문이죠.

쉽게 이해할 수 있게 풀어보자면, 55세이후부터 받을 수 있는 돈이기 때문에 오랫동안 묶이는 돈이지만, 대신 연금저축으로 납입한는 금액에 대해서는 세제 혜택을 받을 수 있기 때매 가입하는 것이죠.

어짜피 없어지는 돈도 아니고 55세 이후에 꺼낼수만 있다면 세제 혜택을 받으면 유리하니까요 ㅎㅎ 여유가 있다면 하면 무조건 이득인 것 같습니다. 연금저축 납입은 한도가 정해져 있는데 , 한도가 정해져있다는 것은 좋은 것이니까 무한정 가져갈 수 없게 막은거겠죠? ㅎㅎ

연금의 종류

연금은 크게 3가지 종류가 있습니다. 

1. 국민연금
2. 개인연금
3. 퇴직연금

이중 우리가 오늘 알아보려고 하는 연금이 '개인연금'인 것이죠

 

개인 연금의 종류

개인 연금은 크게 3가지의 종류가 있어요

1. 연금 저축 보험
   • 보험사에서 운용됩니다.
2. 연금 저축 펀드
   • 은행이나 증권사에서 가입할 수 있습니다.
3. 연금 저축 신탁
   • 현재 판매 중단되었습니다.

연금 저축 신탁은 현재 판매 중단 되었기 때문에 우리는 가입할 때 연금 저축 보험/연금 저축 펀드 중에서만 선택하면 됩니다. 이 둘의 차이에 대해서는 뒤에서 조금 더 자세히 다뤄볼게요

 

연금 저축 납입 한도

연금 계좌 납입액에 대한 세액 공제 한도 상향이 23년 1월 1일 이후 납입 분 부터 200만원 상향되었고, 400만원에서 600만원으로 상향되었습니다. 즉 일년에 600만원까지 납입을 할 수 있는 거에요

 

연금 저축 세액 공제율

연금 저축 세액 공제율은 종합소득에 따라 다릅니다.

총 급여액이 5500만원 이상인 경우 13.2%의 공제를 받을 수 있고, 5500만이하인 경우 16.5%의 공제를 받을 수 있습니다.

5500만원 이상의 소득을 벌 경우, 연간 납입한도 600만원을 채워서 납입하게 된다면 6000000 * 0.132 해서 118만 8000원의 세액 공제를 받을 수 있는 것 입니다.

 

연금 저축 중도 해지

연금 저축은 자금의 유동성이 묶인다는 점에서 큰 리스크가 있는 상품입니다. 따라서 가입 전 신중한 고민이 필요해요

중도해지를 하게 되면 연금 이외의 형태로 돈을 수령하는 것으로 판단되고, 수령 시 16.5% 의 기타 소득세를 내야 한다. 즉, 내가 받았던 연말 정산 소득 공제를 그대로 뱉어내는 셈이 됩니다.

 

연금 저축 보험 vs 연금 저축 펀드 

연금 저축 보험의 장,단점

장점

• 예금자보호법이 적용되고 아주 큰 손실이 발생할 가능성이 적습니다.
• 보험사에서 알아서 운용하기 때매 신경쓸게 적어요

단점

• 자유납입이 불가능하고 정해진 금액만 입금할 수 있습니다.
• 사업비가 비싸서 가입 초기에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
• 단기에 해지 시 위약금이 발생합니다.

종합

• 결국 은행에 넣어 놓고 이자만 보고 사는것과 같은 상품, 심지어 이자보다도 안나올 수 있어요
• 사업비가 굉장히 비싸서 10년 정도 납입해서는 원금을 찾기도 어렵습니다.
• 애초에 보험과 저축을 합친 형태로 만들어서 이상한 상품이 된 것인듯합니다.

연금 저축 펀드의 장,단점

장점

• 사업비와 같은 운용수수료가 발생하지 않습니다.
• 본인이 원하는 상품에 가입해서 투자하기 때문에 안정성을 원한다면 안정적인 상품으로, 고수익을 원한다면 고수익 상품으로 가입할 수 있습니다.

단점

• 본인이 신경써서 상품을 선택해야 하고 원금이 보장되지 않습니다.
• 선택한 상품에 따라 큰 손실이 발생할 수 있습니다.

 

연금 저축 펀드 증권사 선택

증권사별로 운용 수수료 차이가 조금씩 있긴 하지만 기본베이스가 0.01%에서 뒤에 소숫점만 바뀌는 정도이기 때문에 원하는 곳을 하면 됩니다.

 

 

끝!